担心验收备案的，可选这类产品投！计划里的好产品

文/麦芽糖

关于网贷的产品，麦芽之前就很想来谈。

产品，在网贷这个拼背景、拼资产，讲风控的，谈专业能力的领域里，显得特别无足轻重。

又受迫于政策监管，大家的焦点都在合规上。

其实在网贷发展的这几年里，设计了很多不错的产品。竭力的寻求：期限、收益与资金灵活取用的平衡点。做更好的投资体验。

反观传统行业的银行理财、券商理财，万年一个样。

这正是互联网发展带来的好处。

关于产品的创新，最具开创力的是人人贷。

在人人还在为拼爹而努力的时候，这家平台就开始做产品的开发。首开“计划类”集合标的先河，设计了三款计划产品：U计划、优选计划、薪计划。

U计划，为固定期限的集合标。这个产品被后来者模仿最多。宜人贷“宜定盈”、拍拍贷“彩虹计划”都是其中的跟随者。

优选计划，为“锁定期+自由期”产品。这个产品的优势在于：锁定期结束后，投资者在自由期续投，不仅能延续锁定期的收益，且还可以自由灵活取用。

既增加了产品的灵活性，又能帮助投资者提前锁定收益。三者比较，这个产品是期限、收益与资金灵活上，平衡得最好的一类。

薪计划：为“零存整取”产品。

开“计划”之后，就陆续开发了诸多细节上略有差别的集合类产品。

其中最有特点的是：“月月升息”的产品，即：投入标的，如果持续投入可每月升息。如果不想续投，则产品每月也有转出的时间窗口。

在期限、收益上做了更精确的平衡：多出让资金使用时间，产品则给予这个期间多一点的收益回报。

比如拍拍贷的“月月涨”，点融网“月月盈”，都是这类产品的代表。

现在，麦芽发现结合“锁定期+自由期”+“月月升息”特点的产品越来越多的出现在平台。

产品收益率表现形式一般是这样的：

（锁定期收益一样，锁定期结束逐月升息）

既锁定一定期限，又给予投资者锁定期后灵活取用的时间窗口，还给续投者长期坚持的收益回报。

最大优势是：有了灵活取用的窗口，却不会将投资者之前的时间投入归零。能帮助锁定收益，还能在锁定期结束后逐月升息。

这个产品的设计，给对网贷备案验收有风险忧虑的、保守类投资人，以及对未来资金取用不确定的投资者很大一个出口。

也就是，忧心备案验收的投资人，可以选投这类平台产品：

选择锁定期结束节点在备案验收节点前的产品，即可。不用为等到期抓马，也不耽误赚收益。

有这类产品的平台有哪些呢？

团贷网：复投宝；知商金融：知商盈，以及e融所：新上线的e计划都是。

本质上拍拍的“月月盈”也是这类产品。只是月月盈的锁定期都是一个月。

（当然，肯定还有别的平台也有这类产品，大家可以多去观察。）

但这里要提醒的是：

虽然都是一样的锁定+自由取用与逐月升息期产品表现形态。但在收益上会略有差别。要注意它的收益方式。

团贷网复投宝与知商金融知商盈，如果投资续投持有到转出当月，则过去的每一月份都以转出当月年收益率计息。

团贷网：按照转出当月标记的收益率统一平均到所有月份结算（也就是过去所有月份都为转出当月的年收益率）；知商金融则为逐月增息，下个月最后一天补足前面月份的收益差。

两者本质上是一样的：这两产品的收益率等同于定期产品的收益率，非常划算；

但e融所会有不同：收益率计算方式为逐月升息，续投则当月按照当月年收益率结算，并不补足之前月份的收益。

这在收益上，到底有怎样的差别呢？

我们来做个比较：假设三个平台产品名义利率都一样，如图。

三个月锁定期收益都为：9%，没错。

投入1万元，一直持有到12个月。那么团贷网（复投宝）和知商金融“知商盈”，所有资金、所有月份的收益率都为12%。

e融所，实际收益率则为：

（总收益率=总收益1025.1/10000=10.251%）

虽然比较起来，e融所的计息方式会让真实收益率略逊。

但相比固定期限的投资，这个产品的上线仍然值得赞赏。增加了灵活性，保持了应有的收益率。