3.代理销售业务。银行代理业务收入主要是代销银行理财、公募基金、基金专户、保险等产品所获得渠道费用。银行在基础客户数量、网点数量上较券商、基金、保险公司有明显的渠道优势，但同时银行也要面临线上等新渠道的挑战。以基金产品销售为例，近年来银行代销基金渠道受到挤压，银行基金代销渠道占比从2012年的55.6%急剧下降至2016年的8.2%。同时保险产品结构发生挑战，相对营销简单的理财属性产品占比下降，而专业化更强的保障类产品更多借助代理人渠道，近年来银保渠道也有较大萎缩。

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