2.理财业务。银行理财收入主要来自于银行理财手续费收入。资管新规前，银行理财主流操作是资金池运作，以滚动发行刚信兑付的理财产品续接长久期资产，银行理财手续费收入实质是息差收入（由于表外的负债端依靠市场化的负债成本，故相关息差空间相对于表内更低，一般在50BP左右）。资管新规后，银行理财破刚兑，转型净值化产品，银行理财手续费收入转变为管理费收入和部分收益分成。

故在资管新规前，银行理财业务主要依靠零售渠道和同业关系渠道。但在资管新规后，银行理财业务面临组织架构、资产配置、系统建设等多方面调整，也要建立投研及估值清算的竞争力。短期看，银行理财商业模式正发生变化，2017年以来银行理财产品规模增速显著下降，截至2017年12月，银行理财产品余额为29.5万亿元，同比仅增加1.7%。

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